Faut-il suivre la méthode boule de neige ou la méthode avalanche pour accélérer le remboursement de ses dettes et payer moins d’intérêts ? Le débat est vif depuis des années. En réalité, la “meilleure” approche dépend à la fois de votre profil financier (TAEG, montants, calendrier de remboursement) et de votre profil comportemental (motivation, discipline, tolérance au risque). Vos intentions de lecture sont claires : réduire le coût des intérêts, rembourser plus vite, rester motivé et prioriser vos dettes intelligemment. C’est exactement ce que vous trouverez ici, de façon neutre et pédagogique.
Avant d’entrer dans le comparatif, rappelez-vous un principe clé de la gestion des dettes personnelles : versez toujours au moins le minimum dû sur chaque crédit, puis concentrez votre “surplus” sur une seule dette à la fois selon la stratégie choisie. Ce guide vous aide à choisir entre la méthode boule de neige et l’avalanche, avec des étapes concrètes, des mini-cas chiffrés, et une matrice décisionnelle pour passer à l’action en sécurité.
Méthode boule de neige dettes : comment ça marche et pour qui ?
La méthode boule de neige dettes consiste à classer toutes vos dettes de la plus petite à la plus grande (en solde restant dû), à payer le minimum sur chacune, et à concentrer votre mensualité “d’attaque” sur la plus petite jusqu’à extinction. Une fois cette première dette remboursée, vous “roulez” la mensualité libérée vers la suivante, et ainsi de suite. Cet effet cumulatif crée une dynamique de progression visible — la fameuse boule de neige — qui renforce la motivation et l’adhérence à long terme.
Étapes concrètes
- Listez toutes vos dettes : solde restant dû, TAEG, mensualité, échéance, frais/pénalités de remboursement anticipé.
- Classez-les par montant du plus petit au plus grand. La priorité ne dépend pas du taux, mais de la taille du solde.
- Fixez un montant d’attaque (surplus mensuel dédié au remboursement dettes) et automatisez vos virements le lendemain de votre paie.
- Suivez vos progrès dans un tableau de suivi des dettes ou via des applications de suivi des dettes.
Avantages et limites
- Avantages : victoires rapides, motivation renforcée, progression tangible. Idéal si vous avez besoin de “petites réussites” pour rester constant.
- Limites : le coût total des intérêts peut être plus élevé que l’avalanche si une grosse dette a un TAEG élevé et est remboursée tard.
Exemple chiffré (simplifié)
Supposons 3 dettes :
- 500 € à 6% (mensualité min. 25 €)
- 2 500 € à 12% (mensualité min. 75 €)
- 5 000 € à 19% (mensualité min. 150 €)
Avec la méthode boule de neige, vous priorisez 500 €. Si votre surplus est de 150 € par mois, cette première dette s’éteint très vite. “Moment boost” garanti : dès qu’elle disparaît, vous ajoutez sa mensualité libérée à la suivante (2 500 €), ce qui accélère la suite du plan, et ainsi de suite. Résultat : motivation maximale et adhérence élevée — deux ingrédients décisifs pour aller au bout.
À retenir
- La méthode boule de neige maximise la motivation et l’adhérence.
- Elle peut coûter plus d’intérêts si une dette à TAEG élevé est remboursée tard.
- Parfaite si vous avez de nombreuses petites dettes et besoin de victoires rapides.
Méthode avalanche dettes : optimiser les intérêts payés
La méthode avalanche dettes classe vos crédits du TAEG le plus élevé au plus faible, puis concentre votre surplus sur la dette la plus coûteuse en intérêts. Vous payez le minimum partout ailleurs, jusqu’à ce que cette dette prioritaire soit éteinte. Ensuite, vous redirigez l’ensemble de sa mensualité + votre surplus vers la dette au TAEG suivant, créant un effet “cascade”. L’objectif : minimiser le coût total des intérêts et, souvent, réduire la durée globale de remboursement si les écarts de taux sont marqués.
Étapes concrètes
- Listez vos dettes et classez-les par TAEG décroissant (du plus élevé au plus bas), en notant les mensualités et pénalités éventuelles.
- Concentrez votre surplus mensuel sur la dette au TAEG le plus élevé; payez le minimum sur les autres.
- À extinction, rebouclez la mensualité libérée sur la prochaine dette (cascade) jusqu’à la dernière.
Avantages et limites
- Avantages : coût total des intérêts plus faible; temps global souvent plus court si les écarts de TAEG sont importants.
- Limites : gratification différée si la première dette priorisée est volumineuse; risque d’abandon si la motivation baisse.
Exemple chiffré (comparatif simplifié)
Reprenons les 3 dettes précédentes (500 € à 6%, 2 500 € à 12%, 5 000 € à 19%) et un surplus de 150 € par mois. En avalanche, vous attaquez directement la dette à 19%. Même si le “moment boost” arrive plus tard, vous économisez généralement des dizaines à plusieurs centaines d’euros d’intérêts sur la durée par rapport à la boule de neige, car chaque mois où le 19% est réduit plus vite vous épargne des intérêts coûteux. Une source pédagogique institutionnelle rappelle que prioriser le coût des intérêts est la voie la plus rationnelle pour payer moins sur la durée (voir ressource de référence externe).
Pour approfondir les bonnes pratiques visant à minimiser les intérêts et respecter l’ordre des priorités financières, consultez la ressource de référence proposée par un organisme d’éducation financière (La Finance pour Tous).
À retenir
- La méthode avalanche minimise les intérêts payés, souvent le temps total de remboursement.
- Elle demande de supporter une gratification plus tardive, surtout si la première dette est grosse.
- Idéale si vous privilégiez le résultat financier pur et avez une bonne discipline.
Avalanche vs boule de neige : laquelle est “meilleure” selon votre profil ?
Critères de choix
- Objectif principal:
- Réduire au maximum les intérêts → avalanche.
- Rester motivé, tenir le plan dans la durée → méthode boule de neige.
- Volatilité des revenus: si vos revenus fluctuent, une méthode qui offre des victoires rapides (boule de neige) peut consolider la discipline.
- Nombre de dettes: plus elles sont nombreuses et petites, plus la motivation fournie par la boule de neige est utile.
- Écart de taux entre dettes: plus il est élevé, plus l’avalanche crée d’économies d’intérêts.
- Tolérance au risque et style: si vous aimez voir des chiffres “tomber” vite, la boule de neige est gratifiante; si vous aimez optimiser chaque euro, l’avalanche s’impose.
Matrice de décision (en texte)
- Écart de TAEG > 4–5 points + discipline élevée → privilégiez l’avalanche.
- Nombreuses petites dettes + besoin de victoires rapides → méthode boule de neige.
- TAEG quasi similaires → choisissez la méthode qui vous motive le plus à rester constant (souvent boule de neige).
- Dettes avec pénalités de remboursement anticipé élevées → comparez le gain d’intérêts vs les frais avant de prioriser.
Exemples de scénarios
- Profil A: un crédit revolving à 19% et un prêt auto à 4,5% (écart de taux important). L’avalanche gagne nettement: attaquez le revolving d’abord, vous économiserez sensiblement en intérêts.
- Profil B: 4 petites dettes entre 7% et 10% et un stress financier élevé. La méthode boule de neige favorise l’adhérence et la motivation: 2–3 extinctions rapides, puis vous continuez sur votre lancée.
Peut-on combiner les deux ?
Oui, via une stratégie hybride. Exemple: démarrez en méthode boule de neige sur 1 à 2 très petites dettes pour créer l’élan psychologique, puis basculez en avalanche pour optimiser les intérêts une fois cet élan acquis. Quand basculer ? Après avoir liquidé X petites dettes (souvent 1 à 3) ou dès que le différentiel d’intérêts devient clairement significatif (écart de TAEG > 4–5 points).
À retenir
- La “meilleure” méthode dépend de votre objectif principal: coût vs motivation.
- La matrice de décision oriente un choix éclairé et personnalisable.
- Une stratégie hybride concilie motivation initiale et optimisation des intérêts.
Mettre en place votre plan de remboursement dettes en 5 étapes (et ne plus rechuter)
1) Dressez l’inventaire et calculez votre taux d’endettement
- Recensez chaque dette: solde, TAEG, mensualité, échéance, frais/pénalités.
- Classez selon la méthode choisie (par montant pour la méthode boule de neige; par TAEG pour l’avalanche).
- Calculez votre taux d’endettement pour ajuster votre capacité d’attaque. Guide: calcul taux d’endettement.
2) Choisissez une méthode et automatisez les virements
- Décidez entre la méthode boule de neige ou la méthode avalanche dettes (ou une version hybride).
- Paramétrez vos virements automatiques le lendemain de votre paie: minimum légal sur toutes les dettes + surplus vers la dette ciblée.
- Ordre de prélèvement: placez le virement “d’attaque” en premier pour sécuriser votre progression même en cas d’imprévu.
3) Réduisez le coût: renégocier, regrouper, rembourser par anticipation
- Renégocier un taux ou des frais peut réduire votre TAEG et accélérer le calendrier de remboursement.
- Étudier un regroupement de crédits si vos taux actuels sont élevés et que votre profil s’est amélioré: consolider ses dettes.
- Si vos liquidités le permettent, envisager le remboursement anticipé (après calcul du gain vs pénalités): Rembourser un crédit par anticipation.
4) Accélérez: dégagez du cash-flow
- Optimisez votre budget: dépenses essentielles d’abord, plafonnez les variables, différenciez besoins vs envies.
- Planifiez un “budget anti-dettes” pour ne plus replonger: budget anti-dettes.
- Augmentez ponctuellement vos entrées (heures sup, vente d’objets, micro-missions) et affectez 100% du surplus à la dette prioritaire.
5) Suivez vos progrès et évitez les pièges
- Suivez vos soldes et votre calendrier de remboursement dans un tableau de suivi des dettes.
- Utilisez des applications de suivi des dettes pour des alertes et rappels.
- Installez des garde-fous: fonds d’urgence minimal, plafonds automatiques, et revue mensuelle de vos dépenses à risque.
Conclusion actionnable
En synthèse: la méthode avalanche optimise le coût total des intérêts; la méthode boule de neige optimise la motivation et l’adhérence. Le meilleur choix est celui que vous pouvez tenir sur 6 à 18 mois sans décrocher. Choisissez votre méthode aujourd’hui, fixez un montant d’attaque, programmez le virement automatique et consignez votre plan dans un tableau de suivi. Le premier pas compte plus que la perfection du plan; vous pourrez ajuster en chemin.
Pour valider vos bonnes pratiques et définitions, appuyez-vous sur une ressource pédagogique de référence indépendante (La Finance pour Tous) qui détaille les stratégies de remboursement et la priorité au coût des intérêts.
À retenir
- 5 étapes claires: inventaire, choix de méthode, réduction du coût, accélération du cash-flow, suivi.
- Automatiser et suivre sont vos deux meilleurs alliés contre la rechute.
- Décidez, programmez, et commencez aujourd’hui: la constance fait la différence.
