Comment puis-je calculer mon taux d'endettement ?

Originally posted 2025-08-19 08:00:22.

Bonne nouvelle : le calcul taux d’endettement est simple. En 5 minutes, vous obtenez votre ratio d’endettement, vous comprenez ce qu’il signifie et vous savez quelles premières actions lancer pour l’améliorer, même avec un petit budget. Le calcul taux d’endettement vous donne une boussole claire pour décider quoi faire dès aujourd’hui. En fin de premier paragraphe, découvrez notre guide pilier pour une Gestion des dettes personnelles.

Dans cet article, vous verrez la formule sans jargon, un exemple pas à pas, comment interpréter votre résultat (plafond d’endettement, reste à vivre, capacité d’emprunt), et un plan d’action si votre ratio est trop élevé. Gardez une calculatrice à portée de main (ou votre téléphone). Vous pouvez aussi utiliser nos outils gratuits plus bas.

Table de matière afficher

Calcul taux d’endettement : la méthode la plus simple (avec exemple concret)

C’est quoi le taux (ou ratio) d’endettement ?

Votre taux d’endettement, aussi appelé ratio d’endettement, mesure la part de vos revenus qui part chaque mois dans le remboursement de vos crédits et charges assimilées. C’est un pourcentage.

Pourquoi c’est important ?

Acceptation de crédit: les banques l’utilisent pour évaluer votre dossier.
Budget mensuel: plus il est élevé, moins vous avez de marge pour vivre et épargner.
Stress financier: un ratio trop haut met la pression et augmente le risque de découvert.

La formule sans jargon: quoi compter, quoi ne pas compter

Formule simple: (Somme de vos mensualités de dettes / Revenus mensuels nets) × 100.

À inclure dans les mensualités de dettes:

Crédits à la consommation (perso, renouvelable, carte magasin).
Crédit auto, crédit immobilier.
Découverts récurrents (si vous payez des intérêts tous les mois ou une mensualité fixe de réapprovisionnement).
Pensions alimentaires versées.
Loyer: si vous êtes locataire et que la banque le prend en compte dans son calcul (c’est fréquent pour certains dossiers).

À exclure (en général):

Les dépenses courantes (énergie, courses, carburant, loisirs), sauf si la banque vous demande un calcul élargi incluant certaines charges fixes. L’important est d’être cohérent dans votre approche et de noter ce que vous avez compté.

Astuce: revenus variables (primes, intérim, indépendants) ? Prenez la moyenne des 3 à 6 derniers mois pour un calcul plus fiable.

Exemple chiffré pas à pas

Cas pratique:

Revenus: 1 700 € nets + 300 € de prime moyenne = 2 000 €.
Dettes: 180 € (crédit auto) + 95 € (carte magasin) + 30 € (découvert) = 305 €.

Ratio d’endettement = 305 / 2 000 × 100 = 15,25 %.

Variante si le loyer est pris en compte:

Loyer: 600 €.
Nouvelles charges de dettes prises en compte: 305 € + 600 € = 905 €.

Nouveau ratio = 905 / 2 000 × 100 = 45,25 % (risque élevé pour un nouveau crédit et faible marge dans le budget).

Astuce: si vous hésitez sur l’inclusion du loyer, calculez deux ratios (avec et sans loyer). Vous aurez une fourchette réaliste pour votre prise de décision.

Outil express: calculer en 3 minutes

Étapes ultra simples:

Listez vos dettes et leurs mensualités.
Faites la somme.
Divisez par vos revenus nets mensuels.
Multipliez par 100 et interprétez avec l’échelle de la section suivante.

Pour aller plus vite, utilisez notre tableau Excel de suivi des dettes (modèle gratuit) ou l’une des applications gratuites de suivi des dettes.

Quel est un “bon” taux d’endettement ? Plafond, reste à vivre et capacité d’emprunt

Le plafond d’endettement: pourquoi 35% n’est pas une barrière absolue

En France, beaucoup de banques utilisent un seuil de 35 % comme plafond d’endettement. Cela signifie que si vos mensualités de dettes dépassent environ 35 % de vos revenus nets, l’acceptation d’un nouveau crédit devient difficile.

Mais ce n’est pas une barrière automatique. Les prêteurs regardent aussi:

La stabilité de vos revenus (CDI, ancienneté, activité stable).
Votre reste à vivre (voir ci-dessous).
Votre profil global: antécédents bancaires, épargne de précaution, projet financé.

Astuce: rester autour de 30–33 % offre une marge de sécurité et rassure les banques tout en gardant un budget respirable.

Reste à vivre: la mesure que les banques regardent vraiment

Le reste à vivre, c’est l’argent qui vous reste chaque mois après avoir payé vos mensualités de dettes et vos charges essentielles (loyer pour les locataires, charges de copropriété, impôts mensuels, assurances obligatoires). Il doit être suffisant pour couvrir le quotidien de votre foyer selon sa taille et votre lieu de vie.

Deux personnes avec le même taux d’endettement n’ont pas le même reste à vivre. Avec des revenus de 4 000 €, un ratio de 35 % laisse plus d’argent qu’avec des revenus de 1 800 €. D’où l’importance de ne pas regarder que le pourcentage, mais aussi le montant en euros qui reste réellement.

Pour améliorer votre reste à vivre, travaillez votre budget. Notre guide “Budget anti-dettes” vous montre comment organiser vos dépenses pour ne plus replonger.

Capacité d’emprunt: estimer ce que vous pouvez encore emprunter (ou pas)

Votre capacité d’emprunt, c’est la marge disponible avant d’atteindre votre ratio cible (par exemple 30–33 %). Mini-méthode:

Choisissez un ratio cible (ex: 33 %).
Calculez le “plafond” de mensualités: Revenus nets × 0,33.
Retranchez vos mensualités actuelles: la différence est la mensualité maximale théorique pour un nouveau crédit.

Si votre ratio actuel est au-dessus de 35 %, priorité à la baisse des dettes avant tout nouvel emprunt. Demandez-vous aussi si la dépense envisagée est une “bonne” ou une “mauvaise” dette. Pour faire le tri, lisez “Bonne dette vs mauvaise dette”.

Mon taux d’endettement est trop élevé : que faire dès aujourd’hui ? (plan d’action)

Alléger les charges fixes immédiatement (5 leviers)

Renégociez vos contrats (assurances, télécoms, énergie). Un appel peut réduire 10 à 20 % sans changer d’assureur.
Coupez les abonnements peu utilisés (streaming, salles de sport, applis). Listez-les et supprimez 2–3 dès aujourd’hui.
Optimisez les courses: liste stricte, marques distributeur, menus hebdomadaires, pas d’achats “au cas où”.
Vérifiez vos droits: aides logement, énergie, transport. Consultez vos simulateurs d’aides sociales.
Vendez ce qui dort chez vous: vêtements, high-tech, meubles. Objectif: générer 100–300 € ce mois-ci pour respirer.

Pour structurer durablement votre budget, appuyez-vous sur notre guide “Budget anti-dettes”.

Réduire vos mensualités de crédit sans vous piéger

Options possibles:

Rééchelonnement: allonger légèrement la durée pour baisser la mensualité. Utile en cas de coup dur temporaire.
Report ponctuel d’échéance: soulage un mois tendu, mais attention aux intérêts qui continuent souvent de courir.
Renégociation: si vos conditions sont anciennes, demandez une baisse de taux ou de frais.
Consolidation (regroupement de crédits): fusionne plusieurs prêts en un seul avec une mensualité plus basse. À envisager si le ratio est trop élevé et que le budget est asphyxié.

Attention pédagogique: baisser la mensualité peut augmenter le coût total si la durée s’allonge trop. L’objectif est de faire baisser votre ratio d’endettement tout en limitant le surcoût. Avant d’agir, informez-vous: “Consolider ses dettes” et “Rembourser un crédit par anticipation”.

Booster vos revenus ce mois-ci

Missions rapides: livraisons, petits services, micro-tâches en ligne.
Heures supp ou remplacement ponctuel si possible.
Ventes ciblées: high-tech, vélos, meubles, vêtements de marque.
Demandez les aides auxquelles vous avez droit: allocations, primes énergie, soutien local.

Listez 1 à 2 actions aujourd’hui pour générer 50–200 € rapidement. Ce “coussin” réduit immédiatement la pression.

Cas d’urgence: surendettement, qui contacter et comment monter un dossier

Quand déposer un dossier ? Si vous n’arrivez plus à faire face à vos dettes exigibles, que les reports et négociations ne suffisent plus, et que votre reste à vivre est insuffisant. Le dépôt se fait auprès de la Banque de France. Préparez: pièces d’identité, justificatifs de revenus, relevés de comptes, tableaux de dettes, charges courantes, courriers de créanciers.

Le déroulé général: dépôt du dossier, recevabilité, éventuel plan de redressement, mesures imposées si nécessaire (rééchellement, effacement partiel dans certains cas). Restez serein: ce dispositif est là pour aider. Informations officielles ici:

Ressources utiles sur notre site:

Garder un taux d’endettement sain: habitudes simples et outils gratuits

10 erreurs à éviter pour ne pas replonger

Sous-estimer les “petites” mensualités (cartes, 4x, abonnements). Elles s’additionnent vite.
Multiplier les paiements en 3x/4x “sans frais” qui grignotent votre marge chaque mois.
Ignorer les frais (assurances emprunteur, frais de tenue de compte, intérêts de découvert).
Ne pas suivre son budget au centime près pendant une période de redressement.
Repousser les appels à la banque ou aux créanciers quand ça coince.
Renégocier trop tard ses contrats et ses crédits.
Épargner zéro: même 20 € par mois aident à éviter le découvert.
Confondre “bon” et “mauvais” crédit (consommation vs investissement utile).
Omettre l’assurance de prêt et la protection du foyer.
Se comparer aux autres et s’endetter pour suivre le rythme.

Pour les éviter, lisez “Éviter le surendettement : 10 erreurs à ne jamais commettre”.

Vos outils anti-dettes: budget, plan de remboursement, suivi mensuel

Méthode simple et efficace:

Budget à zéro (ou budget base zéro): attribuez chaque euro à une catégorie jusqu’à 0 € restant, y compris épargne et dettes.
Planifiez vos échéances: calendrier des prélèvements et dates clés pour éviter les retards.
Point hebdomadaire de 10 minutes: ajustez, corrigez, décidez d’une action concrète pour la semaine.

Pour vous aider, téléchargez notre tableau suivi dettes et la fiche imprimable “Plan de remboursement”. Si vous préférez le mobile, testez nos applications gratuites de suivi. Et organisez vos dépenses avec le guide “Budget anti-dettes”.

Avalanche ou boule de neige: quelle méthode choisir pour vous ?

Deux stratégies pour rembourser plus vite:

Boule de neige: remboursez d’abord la plus petite dette pour gagner en motivation et libérer rapidement une mensualité.
Avalanche: attaquez la dette au taux d’intérêt le plus élevé pour payer moins d’intérêts au total.

Choisissez celle qui vous fera tenir dans la durée. Si vous avez besoin de victoires rapides, la boule de neige est idéale. Si vous voulez optimiser le coût, l’avalanche est imbattable. Comparatif complet: “La méthode avalanche ou boule de neige”.

Feuille de route express: passez à l’action en 15 minutes

Étape 1 (5 min): calculez votre ratio et notez-le

Faites la somme de vos mensualités de dettes, divisez par vos revenus nets, multipliez par 100. Inscrivez le pourcentage et la date. Utilisez le modèle Excel si besoin.

Étape 2 (4 min): interprétez-le et fixez un objectif réaliste (ex: -5 points en 90 jours)

Comparez à 30–35 %. Définissez une cible prudente (par exemple passer de 42 % à 37 % en 3 mois). Notez ce cap.

Étape 3 (3 min): choisissez 2 à 3 actions immédiates (charges, crédits, revenus)

Coupez 1–2 abonnements aujourd’hui.
Appelez un créancier pour demander un rééchelonnement.
Mettez en vente 3 objets de valeur moyenne.

Besoin d’idées concrètes ? Lisez “5 Astuces pour rembourser ses dettes rapidement”, “Comment payer ses dettes sans argent ?” et “Je suis endetté jusqu’au cou : que faire dès aujourd’hui”.

Étape 4 (3 min): planifiez un suivi hebdo de 10 minutes

Bloquez un créneau récurrent (ex: dimanche 18h). Pendant ce mini-rendez-vous: mettez à jour le suivi, décidez d’une action simple pour la semaine, cochez vos progrès.

Besoin d’un coup de boost ? Ressources actionnables

Conclusion et prochain pas: en quelques minutes, vous savez calculer votre taux d’endettement, lire votre ratio d’endettement, comprendre le plafond d’endettement et votre capacité d’emprunt, puis agir. Téléchargez le tableau Excel de suivi des dettes et la fiche “Plan de remboursement”. Abonnez-vous à notre newsletter d’astuces anti-dettes (si disponible sur le site) pour rester motivé et garder un taux d’endettement sain sur la durée.

Comment puis-je calculer mon taux d’endettement ?