5 Astuces pour rembourser ses dettes rapidement

Originally posted 2025-08-09 11:52:05.

Vous vous sentez étouffé par les mensualités, avec un budget serré et la pression qui monte ? Bonne nouvelle : il existe des méthodes simples et immédiates pour payer vos dettes rapidement sans vous épuiser. Dans cet article, vous allez découvrir 5 astuces concrètes, testées, sans jargon financier, pour rembourser ses dettes vite, réduire vos dépenses et éviter le surendettement. Nous mettons aussi à votre disposition des outils gratuits : un modèle Excel de suivi et une fiche “Plan de remboursement” imprimable.

Si vous souhaitez une vision d’ensemble, commencez par notre guide pilier sur la gestion des dettes personnelles pour rembourser vite et éviter le surendettement. Puis revenez ici appliquer le plan d’action, pas à pas.

Prêt à passer à l’action ? Passez à l’action avec la première astuce ci-dessous.

Astuce 1 — Rembourser dettes plus vite : créez un plan clair et chiffré

La clarté réduit le stress et accélère les résultats. Quand vous savez précisément qui vous devez, combien, à quel taux, et avec quelle mensualité, vous pouvez bâtir un plan de remboursement simple et motivant. C’est la base pour rembourser dettes plus vite.

Listez toutes vos dettes (qui, combien, taux, mensualité, date de fin)

Rassemblez vos relevés bancaires, contrats de crédit, courriels et factures. Pour chaque dette : nom du créancier, capital restant dû, TAEG, mensualité, date d’échéance, éventuels frais de retard. Utilisez un code couleur : rouge pour les taux élevés, orange pour les moyens, vert pour les faibles. Cela permet d’identifier immédiatement les priorités.

Gagnez du temps avec notre modèle : Tableau Excel suivi des dettes : téléchargez notre modèle gratuit. Vous y trouverez des formules préremplies pour trier par taux et visualiser la progression de votre gestion des dettes.

Comment calculer votre taux d’endettement ?

Méthode simple : additionnez toutes vos charges de crédits + loyer + pensions éventuelles, divisez par vos revenus nets, puis multipliez par 100. Exemple : 950 € de crédits + 700 € de loyer = 1 650 € de charges. Revenu net : 2 400 €. Taux d’endettement ≈ 1 650 / 2 400 × 100 = 68,75 %. L’objectif est de descendre sous 35-40 % progressivement en remboursant dettes prioritairement.

Besoin d’un pas-à-pas ? Comment puis-je calculer mon taux d’endettement ?

Méthode avalanche ou boule de neige : laquelle choisir ?

La méthode avalanche attaque d’abord la dette au taux le plus élevé : vous économisez plus d’intérêts. La méthode boule de neige attaque d’abord la plus petite dette : vous obtenez des victoires rapides qui boostent la motivation. Vous hésitez ? Si vous êtes très sensible à la motivation, commencez par la boule de neige. Si vous voulez optimiser au centime près, choisissez l’avalanche.

Comparez en détail ici : La méthode avalanche ou boule de neige est-elle meilleure ?

Fixez une date cible réaliste + mini-objectifs mensuels

Donnez-vous une date claire : par exemple, “Soldé d’ici 9 mois”. Découpez en paliers mensuels (ex. : “200 €/mois sur la carte X = dette soldée en 7 mois”). Et notez chaque progrès : “-10 % en 4 semaines”. Ce suivi concret renforce l’engagement et aide à payer dettes rapidement.

Passez à l’action avec la Fiche imprimable “Plan de remboursement” et fixez vos objectifs dès aujourd’hui.

Combien d’intérêts économisez-vous en payant 3 mois plus tôt ?

Exemple : crédit de 1 500 € à 19 % TAEG. Rembourser 3 mois plus tôt, c’est environ 1 500 × 0,19 × (3/12) ≈ 71 € d’intérêts évités (ordre de grandeur). Ce simple décalage accélère votre plan de remboursement.

Actions pour les 24 prochaines heures :

• Centralisez vos dettes dans le tableau de suivi.
• Choisissez “avalanche” ou “boule de neige”.
• Fixez un objectif mensuel et une date de fin pour votre première dette.

Astuce 2 — Coupez vos dépenses intelligemment (sans vous priver à l’extrême)

Pour rembourser dettes rapidement, il faut libérer du cash. Bonne nouvelle : vous pouvez le faire sans vous priver à l’extrême. L’objectif : supprimer les fuites d’argent et réduire vos coûts fixes pour gagner 200 à 300 € par mois, de façon durable.

Audit express 7 jours : traquez 5 fuites d’argent

Pendant une semaine, notez tout. Ciblez ces postes :

• Abonnements oubliés (streaming, appli, salle de sport non utilisée).
• Frais bancaires (découverts, packages coûteux).
• Assurances en doublon ou surdimensionnées.
• Télécoms (forfaits trop chers, options inutiles).
• Achats impulsifs (livraison, micro-dépenses répétées).

10 quick wins en 30 jours pour payer dettes rapidement

Testez au moins 5 de ces actions :

• Renégocier votre forfait mobile/Internet.
• Comparer et renégocier assurance auto/habitation.
• Résilier 2 abonnements non essentiels.
• Cuisiner en batch 2×/semaine pour réduire les livraisons.
• Plafonner les loisirs (ex. : 50 €/mois) et choisir des sorties low-cost.
• Faire les courses avec liste et budget envelope.
• Opter pour des marques distributeur sur 5 produits récurrents.
• Limiter l’usage de la voiture (co-voiturage, vélo) 1-2 jours/semaine.
• Vérifier vos options bancaires et passer à l’offre la plus simple.
• Fixer un “no spend day” bi-hebdomadaire.

Pour structurer tout ça, voici un guide pas-à-pas : Budget anti-dettes : comment organiser ses dépenses pour ne plus replonger.

Négocier ses factures : scripts et points de pression

Appelez vos fournisseurs (télécoms, assurances) avec ce mini-script :

“Bonjour, je suis client depuis [X années]. J’ai relevé une offre concurrente à [montant]. Ma situation a évolué (baisse de revenus), je souhaite rester chez vous si nous pouvons ajuster mon tarif ou retirer des options. Quel geste commercial pouvez-vous proposer aujourd’hui ?”

Points de pression : fidélité, offres concurrentes, baisse de revenus, réduction d’options, paiement annuel vs mensuel.

Je n’ai plus d’argent pour vivre : que faire ?

Priorisez l’essentiel : logement, énergie, alimentation, santé. Contactez votre banque et vos créanciers pour demander un échelonnement temporaire. Prenez contact avec une assistante sociale de votre commune (ou CAF) pour activer des aides d’urgence.

Guide utile : Je n’ai plus d’argent pour vivre : 7 étapes pour reprendre le contrôle.

Mini “Avant/Après”

Avant : 2 abonnements streaming (28 €), forfait mobile+box (55 €), livraisons (80 €), assurances non optimisées (+20 €).

Après : 1 abonnement streaming (8 €), mobile+box renégociés (38 €), batch cooking (30 €), assurances optimisées (–20 €).

Gain mensuel estimé : ≈ 107 € + économies sur la nourriture ≈ 50–100 € = 157–207 € à rediriger pour rembourser ses dettes vite.

Note motivation : fixez-vous une cible de 200–300 € d’économies mensuelles pour booster votre plan.

Actions pour les 24 prochaines heures :

• Listez et résiliez 1 abonnement non essentiel.
• Appelez un fournisseur pour renégocier un contrat.
• Planifiez 2 sessions de batch cooking cette semaine.

Astuce 3 — Accélérez les remboursements : gagnez et libérez du cash

Chaque euro de plus envoyé sur vos dettes réduit les intérêts et le temps de remboursement. Combinez micro-revenus, ventes rapides et automatisation pour payer dettes rapidement.

Cash rapide : vendez 10 objets en 7 jours

Ouvrez vos placards : vous avez sans doute 10 objets monétisables. Idées : smartphone/console ancienne, casque audio, outils de bricolage en double, vêtements de marque, poussette/siège auto, livres universitaires, meubles, petit électroménager, jouets en bon état, déco. Fixez un objectif : 150 à 300 € en une semaine.

Augmentez vos revenus sans vous griller

Solutions express :

• Heures sup si possible.
• Garde d’enfants, aide aux devoirs, pet-sitting.
• Freelancing sur vos compétences (rédaction, design, traduction).
• Micro-missions locales (montage de meubles, jardinage, livraison).
• Résiliation et remboursement d’abonnements non utilisés (prorata).

Découvrez d’autres pistes : Comment payer ses dettes sans argent ?

Automatiser pour payer dettes rapidement

Mettez en place un virement automatique le jour de paie vers votre dette prioritaire. Activez les “arrondis” d’achats si votre banque le propose (les centimes épargnés sont redirigés vers vos dettes en fin de mois). Utilisez une appli gratuite pour suivre votre progression et éviter les oublis.

Ressources : Top 5 applications gratuites pour suivre et rembourser ses dettes.

Mini-cadre calcul : 150 € de cash immédiat + 200 €/mois = dette revolving de 1 350 € soldée en 6 mois (hors intérêts). Avec intérêts, comptez environ 6–7 mois, selon le TAEG. Vous avancez plus vite et économisez des dizaines d’euros d’intérêts.

Mini “Avant/Après”

Avant : 0 € d’apport, mensualité standard 80 € → dette traînante 18 mois.

Après : 150 € de ventes + 200 €/mois automatisés → dette soldée en ≈ 6–7 mois.

Actions pour les 24 prochaines heures :

• Photographiez et mettez en vente 5 objets.
• Programmez un virement automatique vers la dette prioritaire.
• Installez 1 appli de suivi et activez la notification hebdo.

Astuce 4 — Négociez avec vos créanciers (et évitez le surendettement)

Demander mieux, ça marche plus souvent qu’on ne le croit. Et si la situation est critique, des solutions existent pour éviter le surendettement et protéger votre budget. Cette étape est clé pour rembourser dettes sans s’épuiser.

Quand appeler ? Que dire ? Script simple

Appelez dès que vous pressentez une difficulté (baisse de revenus, dépense imprévue). Objectifs possibles : baisse du taux, suppression de frais, rééchelonnement, pause temporaire de remboursement (moratoire), passage à un prêt amortissable si vous avez du revolving.

Script :

“Bonjour, je vous contacte à propos de mon contrat n°[XXXXX]. Ma situation a changé (baisse de revenus/charge imprévue). Je souhaite honorer mon engagement et éviter les incidents. Pouvez-vous me proposer : (1) un rééchelonnement avec mensualité de [montant], (2) une réduction de taux/suppression de frais, ou (3) une pause de [X] mois ? Je peux fournir les justificatifs nécessaires.”

Préparez : bullet points clairs, justificatifs (bulletins, attestations), et une proposition précise. Restez courtois et persévérant.

Consolider ses dettes : quand le regroupement devient utile

Le regroupement de crédits peut réduire votre mensualité et simplifier la gestion des dettes. Pertinent si : plusieurs crédits au TAEG élevé, retards récurrents, besoin d’une mensualité unique plus basse. Attention : durée souvent plus longue = intérêts totaux potentiellement plus élevés. A envisager avec un simulateur et en comparant plusieurs offres.

Guide complet : Consolider ses dettes : quand et comment regrouper ses crédits pour payer moins.

Si la situation est critique : aides et procédures

Activez les aides locales et nationales (CAF, collectivités, associations d’accompagnement). Certaines situations permettent un effacement partiel/total en dernier recours.

• Aides pour dettes en France : CAF, Banque de France et associations
• Effacement de dettes : comment ça marche et quelles sont les conséquences
• Effacement de dette par le tribunal : conditions, procédure et témoignages
• Aide surendettement CAF : comment en bénéficier et quelles alternatives

Surendettement : vos droits et démarches en France

Si vous êtes déjà en impasse de paiement, déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Préparez justificatifs de revenus, charges, dettes, patrimoine. Délais : accusé de réception, décision de recevabilité, proposition de plan. Renseignez-vous sur vos droits et devoirs pour faire les bons choix.

Consulter la fiche Service-Public — Voir les démarches sur economie.gouv.fr

Erreurs à éviter :

• Utiliser un crédit renouvelable (revolving) pour payer un autre crédit.
• BNPL (“acheter maintenant, payer plus tard”) pour combler un trou de trésorerie.
• Laisser passer un retard sans prévenir : appelez avant l’échéance, proposez un plan.

Actions pour les 24 prochaines heures :

• Appelez un créancier avec le script et demandez un geste concret.
• Comparez 2 offres de regroupement si vos taux sont élevés.
• Listez les aides possibles et contactez une association locale.

Astuce 5 — Restez motivé et évitez les rechutes

La discipline réaliste et les rituels de suivi font la différence. Maintenez le cap pour rembourser dettes jusqu’au bout, puis sécurisez votre avenir afin de ne pas replonger.

Suivi visuel et petites victoires

Affichez un “thermomètre de dettes” sur votre frigo : chaque palier de 10 % franchi = une mini-récompense low-cost (film à la maison, balade spéciale, repas fait maison préféré). Le visuel rappelle votre progrès et garde la motivation.

Rappel outil : Tableau Excel suivi des dettes : modèle gratuit pour visualiser vos gains et la date de fin.

Un budget anti-dettes simple qui tient dans la durée

Choisissez une méthode simple :

• Enveloppes (physiques ou virtuelles) : dépenses fixes, variables, loisirs, imprévus.
• Règle 50/30/20 adaptée à votre situation (ajustez la part “dettes” en priorité).

Créez une enveloppe “Imprévus” de 50–100 €/mois pour éviter de reprendre le crédit à la moindre tuile. Besoin d’aide pour structurer ? Budget anti-dettes : comment organiser ses dépenses pour ne plus replonger.

Après l’ultime mensualité : sécurisez votre avenir

Quand la dernière échéance tombe, basculez automatiquement cette mensualité vers une épargne de précaution jusqu’à atteindre 3 mois de dépenses. Vérifiez vos assurances (prévoyance, habitation) et avancez ensuite vers un projet d’investissement responsable et maîtrisé.

À lire : Éviter le surendettement : 10 erreurs à ne jamais commettre.

Outils : reprenez votre Fiche “Plan de remboursement” et le Tableau Excel pour suivre vos progrès semaine après semaine.

Actions pour les 24 prochaines heures :

• Créez votre thermomètre de dettes (5 paliers).
• Ouvrez une enveloppe “Imprévus” et versez-y 20–50 €.
• Programmez un rappel hebdo de suivi (15 minutes chaque dimanche).

Note motivation : vous êtes plus proche que vous ne le pensez. Chaque petite victoire compte.

Conclusion — Ces 5 leviers concrets vous donnent un plan simple pour rembourser dettes plus vite : clarifier, réduire, gagner, négocier, et tenir la distance. Commencez aujourd’hui, même avec 20 ou 50 € : l’important, c’est l’élan.

Passez à l’action :

• Téléchargez les outils gratuits : Tableau Excel + Fiche “Plan de remboursement”.
• Pour aller plus loin : lisez le guide pilier Gestion des dettes personnelles.

Si cet article peut aider quelqu’un, partagez-le. Votre déclic peut devenir le sien.