Originally posted 2025-07-30 22:02:32.
Le surendettement, c’est lorsque vos revenus ne suffisent plus à honorer vos charges et vos remboursements de crédits. Concrètement, cela signifie du stress au quotidien, des frais bancaires qui s’accumulent, des blocages de moyens de paiement, et parfois des procédures longues et éprouvantes. Bonne nouvelle : éviter le surendettement est possible avec des décisions simples et régulières. Si vous avez déjà des dettes, consultez notre guide “Gestion des dettes personnelles : rembourser vite et éviter le surendettement”.
Prévenir vaut mieux que guérir. Chercher à « gérer la crise » une fois la spirale enclenchée coûte plus cher (agios, pénalités), réduit votre marge de manœuvre (découverts, incidents de paiement) et pèse sur votre santé mentale. À l’inverse, agir tôt, mettre en place un budget et revoir vos priorités vous donne des résultats rapides et durables. Pour un cadre légal et des conseils officiels, vous pouvez aussi consulter la ressource du ministère de l’Économie dédiée à éviter le surendettement.
Dans cet article, vous allez découvrir les 10 erreurs financières à ne jamais commettre pour éviter surendettement et protéger votre santé financière. Chaque erreur est accompagnée d’une mini-solution concrète pour corriger le tir dès aujourd’hui.
Les 10 erreurs à ne jamais commettre (à connaître pour éviter le surendettement)
Éviter le surendettement commence par repérer les mauvaises habitudes budget qui grignotent votre marge de sécurité. Voici les pièges les plus fréquents et comment les déjouer.
1) Ne pas tenir de budget ni suivre ses dépenses
Sans budget, les “petites” sorties d’argent restent invisibles et se répètent. Résultat : un compte qui frôle le rouge en fin de mois, et l’impression que “tout est trop cher”. C’est le terrain idéal pour les découverts et les frais cachés. Une absence de suivi empêche aussi de prioriser le remboursement des dettes coûteuses.
Mini-solution : adoptez un budget “zéro-basé” (chaque euro a une mission) ou la méthode des enveloppes. Faites un point hebdomadaire de 15 minutes pour vérifier vos plafonds par catégorie.
À faire : catégoriser chaque dépense, planifier la semaine, ajuster en temps réel.
À éviter : laisser les paiements automatiques proliférer sans contrôle.
2) Payer seulement le minimum dû sur les crédits renouvelables
Les crédits renouvelables affichent des taux élevés. Payer le minimum entretient la dette, allonge la durée et fait exploser le coût total. C’est l’effet boule de neige… dans le mauvais sens. En restant au “minimum dû”, vous repoussez indéfiniment le moment où le capital diminue réellement.
Mini-solution : priorisez ces dettes dans votre plan de remboursement. Vous pouvez rembourser plus vite vos dettes en augmentant la mensualité sur les crédits les plus chers et en choisissant une stratégie adaptée (comparez avalanche et boule de neige ici : comparer avalanche et boule de neige).
À faire : verser un supplément chaque mois sur le crédit le plus cher.
À éviter : reprendre des avances sur la réserve pour “tenir le mois”.
3) Empiler les crédits conso pour des achats non essentiels
Financer un smartphone, une TV ou des meubles à crédit crée des mensualités multiples pour des biens qui se déprécient. Accumuler ces crédits conso réduit votre reste à vivre et augmente votre vulnérabilité à l’imprévu. Ce sont des erreurs financières classiques qui étouffent le budget.
Mini-solution : imposez-vous un délai de réflexion (48 h à 30 jours) avant tout achat non vital. Clarifiez ce qui est une « bonne » vs « mauvaise » dette : différencier les bonnes et mauvaises dettes.
À faire : acheter d’occasion, économiser d’abord, négocier le prix.
À éviter : multiplier “petits” crédits pour des envies passagères.
4) Ignorer son taux d’endettement et son “reste à vivre”
Décider sans connaître votre taux d’endettement, c’est conduire de nuit sans phares. Vous risquez des refus de prêt, des découverts et une fuite en avant. Le “reste à vivre” trop faible (après charges et crédits) conduit au stress et aux retards de paiement.
Mini-solution : calculez votre ratio et fixez une limite réaliste. Suivez le guide pour calculer votre taux d’endettement et pilotez votre reste à vivre chaque mois.
À faire : viser un taux sous 33% si possible, prioriser les charges vitales.
À éviter : souscrire un nouveau crédit sans simulation précise.
5) Confondre dépenses fixes et variables (pas d’épargne de précaution)
Sans coussin de sécurité, chaque imprévu devient une dette. Une panne de voiture ou une facture médicale non anticipée se transforme en crédit conso. La confusion entre dépenses fixes (loyer, assurances) et variables (courses, loisirs) brouille les priorités et favorise les mauvaises habitudes budget.
Mini-solution : mettez en place un fonds d’urgence. Objectif progressif : 1 000 € d’abord, puis 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Automatisez un virement dédié en début de mois.
À faire : séparer vos comptes (dépenses vs épargne), alimenter chaque semaine.
À éviter : attendre “le mois prochain” pour commencer.
6) Repousser les factures et vivre “au découvert”
Repousser une facture, puis deux, c’est accepter les agios, les frais d’incidents et l’installation d’une mauvaise habitude. Le découvert permanent est une dette déguisée qui coûte cher et complique la négociation avec la banque en cas de difficulté.
Mini-solution : paramétrez des alertes bancaires et un ordre permanent “charges vitales en premier”. Si le découvert devient structurel, explorez les aides possibles comme l’aide au découvert bancaire et renégociez vos échéances avec les fournisseurs.
À faire : régler loyer/énergie/assurances en priorité.
À éviter : payer loisirs et achats plaisir avant les factures.
7) Signer sans lire (TAEG, assurances, frais cachés)
Un crédit se juge au TAEG global, pas seulement au taux d’appel. Les assurances facultatives obligatoires, les frais de dossier ou d’indemnités anticipées peuvent alourdir le coût réel. Signer vite, c’est signer cher.
Mini-solution : comparez systématiquement 3 offres. Vérifiez TAEG, conditions d’assurance, indemnités en cas de remboursement anticipé (et comment rembourser un crédit par anticipation). Selon votre profil, il peut être pertinent de regrouper vos crédits au bon moment.
À faire : lire la fiche d’information standardisée, simuler le coût total.
À éviter : confondre mensualité basse et crédit “peu cher”.
8) Se porter garant ou emprunter pour un proche sans filet
Être garant ou emprunter “pour aider” peut se transformer en transfert de dette si la personne ne rembourse pas. Au-delà du budget, c’est une source de tensions familiales et de risques juridiques.
Mini-solution : exigez une transparence budgétaire et un plan de remboursement écrit. Si la situation dérape, mettez des limites et orientez le proche vers un accompagnement adapté (par exemple, “je suis endetté jusqu’au cou : que faire”).
À faire : formaliser par écrit, limiter le risque au strict nécessaire.
À éviter : signer sous la pression ou par culpabilité.
9) Achats impulsifs : promos, “payez plus tard”, FOMO
Les paiements fractionnés (“payez plus tard”, BNPL) sont des dettes déguisées. Multipliés, ils grignotent votre budget futur. Les promos déclenchent des achats non planifiés qui réduisent votre capacité à éviter surendettement.
Mini-solution : achetez avec une liste, fixez un plafond mensuel “plaisir” et laissez 48 à 72 h avant toute dépense non essentielle. Évitez de sauvegarder votre carte sur les sites marchands.
À faire : supprimer les notifications promo, se désabonner des newsletters commerciales.
À éviter : cumuler plusieurs BNPL sur le même mois.
10) Attendre trop longtemps avant de demander de l’aide
Plus vous attendez, moins vous avez d’options : frais qui s’accumulent, contentieux, compte bloqué. Demander de l’aide tôt permet de trouver un rééchelonnement, d’activer des dispositifs publics et d’alléger la pression.
Mini-solution : appelez vos créanciers pour négocier, contactez un conseiller budgétaire et informez-vous sur les aides disponibles (voir “obtenir de l’aide officielle”). En cas de situation grave, rapprochez-vous de la procédure de surendettement proposée par la Banque de France via la page officielle du ministère : procédure et prévention du surendettement.
À faire : agir sous 48 h, documenter votre budget, demander un plan d’apurement.
À éviter : ignorer les courriers de relance et les appels.
Plan d’action anti-dettes: 7 gestes concrets pour sécuriser votre budget
Vous voulez éviter le surendettement et reprendre le contrôle ? Suivez ce cadre simple, duplicable et efficace.
Étape 1 : Diagnostiquer (inventaire des dettes, taux, échéances)
Listez toutes vos dettes : capital restant, TAEG, mensualité, date de prélèvement, frais annexes. Classez-les par coût et par impact. Utilisez un tableau de suivi des dettes ou une application dédiée pour ne rien oublier. Ce diagnostic met la lumière où se cachent les fuites.
Étape 2 : Choisir une méthode de remboursement (avalanche/boule de neige)
Avalanche = prioriser le TAEG le plus élevé pour payer moins d’intérêts. Boule de neige = solder d’abord la plus petite dette pour engranger des victoires rapides. Votre profil compte : si la motivation flanche vite, privilégiez la boule de neige; si vous êtes discipliné, l’avalanche est optimale. Aidez-vous de ce comparatif pour comparer avalanche et boule de neige et lancez votre plan de remboursement.
Étape 3 : Budget “zéro-basé” + automatisation des paiements
Allouez chaque euro à une catégorie (logement, énergie, alimentation, transport, dettes, épargne, plaisir). Automatisez le paiement des charges vitales et des remboursements prioritaires dès le début de mois. Un budget anti-dettes structuré vous aide à éviter surendettement en payant l’essentiel en premier.
Étape 4 : Construire un mini-fonds d’urgence
Visez 1 000 € rapidement, par paliers de 25 à 50 € par semaine. Rangez cet argent sur un livret séparé pour ne pas y toucher. Ce coussin absorbe les imprévus et vous évite de retomber sur le crédit.
Étape 5 : Négocier et réduire le coût des dettes
Appelez chaque créancier : demandez baisse de taux, suppression de frais, report temporaire, ou échéancier. Si votre situation s’y prête, évaluez l’option de consolider vos crédits pour réduire la mensualité globale et simplifier la gestion. Objectif : libérer du cash pour accélérer le désendettement et éviter le surendettement à l’avenir.
Étape 6 : Stopper les fuites (abonnements, micro-achats, BNPL)
Faites un audit mensuel : annulez tout abonnement peu utilisé, limitez les achats in-app, et bannissez le “payez plus tard” hors cas exceptionnel. Règle du “désabonnement systématique” : dès qu’un service ne crée plus de valeur, stop.
Étape 7 : Garde-fous comportementaux
Imposez une période de 72 h avant tout achat non essentiel. Tenez une liste priorisée (besoin réel, prix cible, alternative d’occasion). Définissez des plafonds plaisir réalistes. Ces garde-fous réduisent les erreurs financières et vous aident à éviter surendettement dans la durée.
Signaux d’alerte et quoi faire si vous êtes déjà en difficulté
Certains voyants ne trompent pas : virements reportés, découverts répétés, refus de paiement à la caisse, appels de recouvrement, multiplication des paiements fractionnés. Si vous cochez plusieurs cases, agissez sous 48 h.
Priorités immédiates : payez logement, énergie, assurances et transport en premier. Contactez vos créanciers pour demander un rééchelonnement, un report partiel ou la remise de frais. Documentez votre budget et votre taux d’endettement pour appuyer la demande.
Où trouver de l’aide : adressez-vous à une assistante sociale, à une association spécialisée et aux dispositifs publics. Consultez nos ressources pour trouver de l’aide et sortir de l’impasse et pour obtenir de l’aide officielle. Si la situation est grave, renseignez-vous sur l’aide surendettement via la CAF et la procédure de surendettement auprès de la Banque de France (voir la page officielle du ministère : informations sur la procédure).
Dans certains cas extrêmes, un effacement partiel ou total des dettes peut être envisagé. Informez-vous sur l’effacement de dettes et sur les conditions de l’effacement de dette par le tribunal. Plus vous intervenez tôt, plus vous avez d’options et de chances d’éviter le surendettement durable.
Ressources pour tenir le cap dans la durée
Éviter le surendettement n’est pas un sprint mais une routine. Programmez un suivi mensuel de vos dépenses, une revue trimestrielle de vos objectifs et la reconstitution progressive de votre épargne de précaution. Ajustez vos plafonds, anticipez les grosses échéances et gardez une liste de priorités.
Pour démarrer aujourd’hui, téléchargez un modèle, choisissez une méthode et passez à l’action. Si vous traversez une période difficile, suivez ces 7 étapes pour reprendre le contrôle. Et lorsque c’est possible, réduisez le coût total de vos emprunts en remboursant par anticipation.
Téléchargez le tableau de suivi et lancez votre plan de remboursement aujourd’hui. Chaque jour sans action coûte des intérêts; un seul petit pas peut inverser la tendance.
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