Je suis endetté jusqu’au cou : que faire concrètement dès aujourd’hui

Originally posted 2025-08-16 11:55:12.

Si vous vous dites “je suis endetté jusqu’au cou”, vous n’êtes pas seul. La priorité, c’est d’arrêter l’hémorragie aujourd’hui, de calmer la pression des créanciers et de poser un plan simple pour sortir de l’endettement. Ici, on agit par étapes: 0–24 h, cette semaine, puis sur 30–90 jours.

Vous trouverez des check-lists, un script d’appel, des outils gratuits et des liens utiles. Pour aller plus loin, consultez aussi notre guide complet pour rembourser vite et éviter le surendettement. Gardez cette page ouverte, on agit ensemble dès maintenant.

1 — Je suis endetté jusqu’au cou : les 5 actions à poser aujourd’hui (0–24 h)

Que faire aujourd’hui si vous êtes endetté jusqu’au cou ? Commencez par 5 actions concrètes: 1) stoppez toutes dépenses non essentielles, 2) listez toutes vos dettes en 10 minutes, 3) payez d’abord ce qui vous protège, 4) appelez vos créanciers avec un script, 5) générez du cash sous 72 h.

1. Couper l’hémorragie maintenant
2. Faire l’inventaire précis de vos dettes
3. Payer d’abord ce qui vous protège
4. Appeler vos créanciers aujourd’hui (script inclus)
5. Générer du cash en 24–72 h

1.1 — Couper l’hémorragie maintenant

Gelez toutes les dépenses non essentielles pendant 48 h. Mettez en pause les abonnements (streaming, salle de sport), loisirs, achats en ligne. Si votre banque le permet, bloquez la carte virtuelle pour empêcher les paiements impulsifs. Désabonnez-vous des newsletters qui tentent votre budget.

Priorisez les dépenses vitales, dans cet ordre: loyer/CRL, énergie/eau, alimentation de base, transport pour aller travailler. Tout le reste attend. Si besoin, passez au paiement à l’unité (tickets de transport, data mobile) pour lisser la semaine.

Constituez une mini-caisse d’urgence de 50–100 € en liquide. Cette petite réserve vous évite les découverts et les frais d’incident pour des micro-dépenses imprévues (pain, bus, essence).

Alerte frais — Les frais d’incident (découvert, rejet de prélèvement, agios) peuvent dépasser 200 € par mois. En arrêtant immédiatement les dépenses non vitales, vous prévenez ces frais et gardez ces euros pour votre plan de remboursement.

1.2 — Faire l’inventaire précis de vos dettes (10 minutes)

Notez pour chaque dette: créancier, montant dû, taux d’intérêt, échéance, retard/pénalités, garanties éventuelles (caution, hypothèque). Utilisez un tableur ou un bloc-notes, l’important est la clarté.

Téléchargez notre modèle de suivi des dettes pour gagner du temps et visualiser vos priorités.

Triez ensuite vos dettes en 3 colonnes: “urgences” (risque immédiat), “coûteuses” (taux très élevés), “à risque de saisie” (impôts, amendes, pension, loyers). Ce tri guidera vos paiements et vos négociations dès aujourd’hui.

1.3 — Payer d’abord ce qui vous protège

Votre ordre de priorité protège votre toit, votre travail et votre responsabilité:

• 1. Logement: loyer/CRL et charges locatives
• 2. Énergie/eau: éviter coupures et pénalités
• 3. Transport/travail: carburant, pass, entretien minimal
• 4. Assurances obligatoires: habitation, auto, santé
• 5. Dettes à fort risque: impôts, amendes, pension alimentaire, loyers en retard

Si votre budget est déjà sous l’eau, ajustez à la semaine: payez une partie essentielle pour rester à jour, le reste après négociation. Pour réorganiser vos dépenses vitales, suivez ce guide: reprendre le contrôle de vos dépenses vitales.

1.4 — Appeler vos créanciers aujourd’hui (script inclus)

Contactez chaque créancier prioritaire. Objectifs: geler les pénalités, obtenir un délai, poser un échéancier réaliste. Préparez votre inventaire, votre budget minimal et une proposition concrète (même modeste).

Script d’appel à un créancier

Vous: “Bonjour, je vous appelle car je traverse une difficulté financière temporaire. Je veux éviter tout incident et reprendre des paiements réguliers. Pouvez-vous m’aider à trouver une solution ?”

Vous: “Voici ma proposition réaliste: [montant] €/semaine pendant [X] semaines, puis [montant] €/mois. Pouvez-vous suspendre les pénalités et me confirmer un échéancier par e-mail ?”

Vous: “Je note votre nom et la date. Merci de m’envoyer la confirmation écrite. Je commence le premier versement [date].”

Notez le nom de l’interlocuteur, la date, et l’accord obtenu. En cas de blocage, contactez un médiateur ou un conseiller budgétaire. Vous pouvez trouver de l’aide pour négocier.

1.5 — Générer du cash en 24–72 h

Activez 2–3 leviers rapides:

• Vendre vite: plateformes locales, groupes Facebook, dépôt-vente (électroménager, high-tech, meuble, vélo)
• Demander une avance de salaire ou activer le salaire à la demande si votre entreprise le propose
• Heures sup’, remplacement express, livraisons le week-end, micro-missions en ligne
• Remboursement d’abonnements non utilisés, résiliation et prorata
• Mettre en pause les assurances optionnelles et cartes payantes (si possible sans perdre la couverture indispensable)

Cette trésorerie alimente votre mini-caisse et vos premiers paiements “symboliques” pour rassurer vos créanciers. Explorez d’autres options ici: payer ses dettes sans argent: options concrètes.

Check-list 0–24 h

• Geler tous les achats non essentiels et bloquer la carte virtuelle
• Renseigner l’inventaire des dettes (10 min)
• Payer logement/énergie/transport en priorité
• Appeler 2 créanciers clés et demander gel des pénalités
• Vendre 3 objets et sécuriser 50–100 € de mini-caisse

2 — Construire un plan de remboursement réaliste dès cette semaine

2.1 — Votre point de départ: calculer le taux d’endettement

Calculez votre taux d’endettement: (mensualités de dettes + charges incompressibles) / revenus nets. Au-delà de 35–40 %, alerte rouge: vous frôlez le surendettement. Conséquences possibles: refus de crédit, incidents bancaires, pression accrue des créanciers. Utilisez notre outil pour calculer votre taux d’endettement.

2.2 — Choisir la méthode: avalanche ou boule de neige ?

Deux stratégies efficaces pour sortir de l’endettement existent:

• Avanlanche: vous remboursez en priorité la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Avantage: vous minimisez les intérêts totaux, idéal si vous avez des crédits revolving ou des agios coûteux.
• Boule de neige: vous soldez d’abord la plus petite dette. Avantage: motivation rapide et victoires qui entretiennent l’élan quand le moral est bas.

Choisissez selon votre profil (économies d’intérêts vs motivation). Aidez-vous de ce comparatif: avalanche ou boule de neige ?

2.3 — Budget anti-dettes et fonds de sécurité

Adoptez une version “crise” de la règle 50/30/20: 60–70 % besoins essentiels, 0–10 % envies (pause conseillée), 20–30 % remboursements de dettes. Automatisez: virement le jour du salaire vers un compte “dettes”, puis enveloppes physiques ou virtuelles pour chaque poste.

Avant d’accélérer, sécurisez un fonds d’urgence minimum de 300–500 €. Sans ce filet, la moindre panne vous renvoie au découvert et aux pénalités. Puis, augmentez progressivement vos versements sur les dettes selon la méthode choisie.

Pour structurer vos dépenses et éviter de replonger: budget anti-dettes.

2.4 — Outils prêts à l’emploi pour tenir le cap

Imprimez une fiche “Plan de remboursement”: priorités, échéances, paliers (J+7, J+30, J+60, J+90). Cochez chaque étape, envoyez une photo de vos paiements réalisés aux créanciers si besoin. Téléchargez le plan de remboursement imprimable.

Installez une application gratuite qui centralise vos dettes, envoie des alertes anti-retard et calcule vos économies d’intérêts. Voici notre sélection d’applications gratuites de suivi. Combinez ces outils avec votre tableau Excel de suivi pour un contrôle total.

3 — Urgence dettes: quand demander de l’aide et activer les dispositifs

3.1 — Signaux d’alarme qui exigent une aide immédiate

Demandez de l’aide tout de suite si vous êtes dans un de ces cas: interdiction bancaire (chèque ou CB), menace de saisie/expulsion, dettes fiscales multiples, impayés récurrents de loyer/énergie, accumulation d’amendes, pension alimentaire en retard. En cas de découvert répété, renseignez-vous sur l’aide en cas de découvert.

3.2 — Où trouver une aide gratuite et fiable

Contactez un Point conseil budget (PCB) près de chez vous, un travailleur social de votre mairie/CAF, une association de consommateurs, ou un avocat en permanence juridique gratuite. Ces interlocuteurs vous aident à négocier, à monter un dossier et à prioriser les paiements. Pour les démarches officielles, voyez la procédure officielle de surendettement.

3.3 — Surendettement: procédure, délais, conséquences

Si vos revenus ne permettent plus d’honorer vos dettes, déposez un dossier de surendettement à la Banque de France. Après recevabilité, les poursuites sont gelées. La commission propose un plan conventionnel (rééchelonnement), ou des mesures imposées. Dans les cas extrêmes, un effacement partiel ou total peut être décidé.

Avant d’engager la procédure, informez-vous sur les aides disponibles en France. Comprenez aussi l’effacement de dettes et ses impacts (fichage, durée). Certaines situations passent par le juge: conditions d’effacement par le tribunal. Selon votre profil, l’aide surendettement CAF peut compléter l’accompagnement.

4 — Éviter le surendettement à l’avenir: 10 réflexes qui font la différence

Pour ne plus revivre “je suis endetté jusqu’au cou”, verrouillez ces réflexes de prévention:

• Ne jamais prendre un crédit pour payer un autre crédit. Voyez la liste des erreurs à éviter.
• Lire le TAEG réel, pas seulement la mensualité. Les intérêts cumulés sont le vrai coût.
• Toujours ouvrir les recommandés et répondre sous 48 h.
• Construire et recharger un fonds d’urgence de 1 mois de dépenses, puis 3 mois.
• Automatiser les virements “épargne + dettes” le jour du salaire.
• Renégocier: assurance emprunteur, forfaits, frais bancaires, taux variables.
• Consolider ses crédits seulement si le taux et la durée réduisent réellement le coût total: consolider ses dettes. Évitez si la durée explose et renchérit le coût.
• Utiliser toute rentrée d’argent exceptionnelle pour un remboursement anticipé.
• Limiter le découvert autorisé à 0–100 €, pas plus.
• Distinguer la bonne vs mauvaise dette: une bonne dette finance un actif utile (logement, formation), une mauvaise finance la consommation.

5 — Feuille de route 30–60–90 jours: de l’asphyxie à l’équilibre

Votre trajectoire pour sortir de l’endettement et éviter le surendettement se construit par paliers clairs et mesurables.

• J+7: budget de crise finalisé, accords écrits avec créanciers, premiers remboursements symboliques envoyés. Vos frais d’incident chutent.
• J+30: méthode choisie (avalanche/boule de neige), automatisations mises en place, 1 dette soldée ou intérêts les plus chers attaqués.
• J+60: mini-fonds d’urgence (300–500 €) atteint, renégociations supplémentaires si besoin, réduction d’au moins 50–80 % des frais bancaires par rapport au mois 0.
• J+90: trajectoire stabilisée, suivi hebdo devenu bimensuel, objectifs à 6–12 mois définis (sortie totale de revolving, constitution d’un fonds de 1 mois de dépenses).

Astuce motivation — Suivez le capital remboursé cumulé (pas seulement le solde). Voir “+1 000 € remboursés” entretient le moral et renforce votre discipline.

Vous vous dites encore “je suis endetté jusqu’au cou” ? Téléchargez le plan de remboursement imprimable et le modèle de suivi des dettes, installez une de nos applications gratuites de suivi. Téléchargez votre feuille de route 90 jours et démarrez aujourd’hui.